アイフルのおまとめローンを検討中ですね。
アイフルは「他社の借り入れを1本にまとめるおまとめローン」を取り扱う大手消費者金融です。
しかし、実際のところ「どんな仕組みなの？」「審査は厳しいんだろうか？」など利用者の口コミを含めて気になるところ…。
フクルそこで今回は金融会社で営業マンをしていた私が、契約前に知るべきアイフルのおまとめローンの全知識をまとめました。
先に結論から言うと、アイフルのおまとめローンは他の業者と比べても優秀な返済方法です。
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アイフルのおまとめローンとは
アイフルは1967年創業の大手消費者金融です。
そのアイフルが提供する「おまとめローン」とは、他社での借り入れを1本にまとめられる金融サービスのこと。
審査に通ると、アイフルが他社の借り入れを返済してくれます。
たとえば、いま3社で50万円ずつ借り入れしていて金利がそれぞれ年利18%だとします。
そこで、アイフルのおまとめローンを使うと、下記のメリットがあります。
- 金利が3.0%～18%に下がる
- 返済が3社から1社にまとまる
- 毎月の返済額が下がる
そのため、おまとめローンは借り入れ先が多い人に魅力的です。
以下に基本情報をまとめました。
| アイフルのおまとめローンの基本情報 | |
|---|---|
| 申し込み年齢 | 満20歳以上 |
| 保証人 | 原則不要 |
| 融資までの時間 | WEB申込なら最短25分 |
| 金利 | 3.0%～18% |
| 融資可能額 | 800万円まで |
| 審査について | 他と比べても通過した声が多い |
| 収入証明書 | 必要 |
| 無利息期間 | なし |
| 申込前他社解約 | 不要 |
| 来店の有無 | なしでもOK！ |
| 返済回数 | 1～120回（最長10年） |
さて、アイフルのおまとめローンの基本情報がわかったところで、メリットや注意点、実際の利用者の口コミを見ていきましょう。
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アイフルのおまとめローンの2つのメリット
アイフルのおまとめローンを選ぶメリットは次のとおり！
- 毎月の返済額が少なくなる
- 支払いが1本にまとまる
それぞれ、順番に見ていきましょう。
毎月の返済額が少なくなる
アイフルのおまとめローンを使えば、毎月の返済額を大きく減らすことができます。実際にどんな感じか、具体例でお伝えしますね。
以下は、実際に私が当時借り入れをしていたときの返済の実例です。
| 業者と借り入れ額 | 毎月の返済額 |
|---|---|
| A社 （40万円、金利18%） | 5年返済で月々約10,157円 （返済総額は609,442円） |
| B社 （40万円、金利18%） | 5年返済で月々約10157円 （返済総額は609,442円） |
| C社 （50万円、金利18%） | 5年返済で月々約12,697円 （返済総額は761,803円） |
| 総額130万円 | 月々の返済総額33,001円 返済総額198万687円 |
当日の借り入れは3つの消費者金融を使って総額130万円を借りていて、毎月33,001円を返済していました。利息のせいで78万円以上も多く払うのが本当に嫌でした。
しかし、おまとめローンを利用したことで、返済総額をグッと減らせました。
| 複数で借り入れ | おまとめローン |
|---|---|
| 月々の返済総額33,001円 返済総額198万687円 (金利18%） （5年返済） (借入れ130万円） | 月々の返済総額30249円 返済総額181万4924円 (金利14%） （5年返済） (借入れ120万円） |
それが、契約を見直すだけで返済済額が16万5763円も少なくなりました。
返済額が下がったので生活が楽になりましたし、借り入れの金利自体が下がったので得をしたというか節約になったのは間違いありません。
アイフルのおまとめローンの金利は3.0%～18%で、実際は12.0％～15.0％になることが多いです。
金利が高くなって損をすることはない！
ちなみに、アイフルのおまとめローンに借り換えして「逆に毎月の支払いが増えた…」なんてことは絶対にないので安心してください。
というのも、国のルールで金利は上がらないと決められているからです。
イ 当該貸付けに係る契約の一月の負担が当該債務に係る一月の負担を上回らないこと。
ロ 当該貸付けに係る契約の将来支払う返済金額の合計額と当該貸付けに係る契約の締結に関し当該個人顧客が負担する元本及び利息以外の金銭の合計額の合計額が当該債務に係る将来支払う返済金額の合計額を上回らないこと。
(中略)
ロ 当該貸付けに係る契約の貸付けの利率が、当該個人顧客が弁済する債務に係る貸付けに係る契約の貸付けの利率（当該個人顧客が弁済する債務に係る貸付けに係る契約が二以上ある場合は、弁済時における貸付けの残高（極度方式基本契約に基づく極度方式貸付けにあつては、当該極度方式基本契約に基づく極度方式貸付けの残高の合計額。ハにおいて同じ。）により加重平均した貸付けの利率）を上回らないこと。引用：貸金業法施行規則（第十条 二十三 第一項第一号）
そのため、言ってしまえばおまとめローンに借り換えは得しかないんです。ただ、注意点もありますので、もうすこし見ていきましょう。
支払いが1本にまとまる
アイフルのおまとめローンを使うことで、毎月返済する日が1つになり、何度も振り込みしたりコンビニのATMに出向く必要がなくなります。
そして何より、複数の返済先が1つにまとまったことで精神的な余裕が生まれました。
借り入先が3社なら支払い日は3回ありますよね。返済日のたびにコンビニのATMに行っていて、その度にATM手数料が600円（200円×3回）。。
しかし、おまとめローンにすれば口座振替になり手数料は0円になります。
アイフルのおまとめローンにして分かった4つの注意点
ここまで聞くと「おまとめローン」はメリットが多く、切り替えて損はなさそうですよね。
でもちょっと待ってください。おまとめローンには事前に知りたい注意点もあるんです。
- 新たに借り入れができなくなる
- まとめられるのは貸金業者のみ
- 返済が長引くこともある
- 借り入れが800万円以上ならダメ
それぞれ、見ていきましょう。
新たに借り入れができなくなる
おまとめローンを利用すると、新たに他で融資を受けられなくなります。ちなみに、アイフルであっても追加の借り入れができません。
そのため、おまとめローンを使ったら返済するまで借りれないと覚えておきましょう。
すでにアイフルでフリーキャッシングをしている場合は審査に申し込んだ時点で新規の貸付が停止して返済のみのカードになります。
正確に言えば借り入れはできるけど…
もう追加で借りる予定はないけど、「おまとめローンを使ったら、いざという時に大丈夫かな…」と、ちょっと心配になる方もいますよね。
結論から言うと、その心配については問題ないと言えます。
アイフルのおまとめローンの審査に通ると、アイフルが直接他社に振り込みを行います。
そのときカードの解約まで求められていないので、借り入れ不可なわけではありません。
ただし、おまとめローン中に他社で借り入れをすることはアイフルの規約違反になります。
そのため、本当に困ったときだけ数万円だけ他社で借りるくらいにしてください。派手に限度額いっぱいまで借りると強制解約となり一括請求を求められた事例もあるので忘れずに。
まとめられるのは貸金業者のみ
おまとめローンでまとめられるのは、消費者金融のカードローンやキャッシング、銀行のカードローンやフリーローン、クレジットカードのショッピングやキャッシング、リボ払いです。
その一方で、次の借り入れはおまとめ不可です。
- 住宅ローン
- ショッピングローン
- マイカーローン
- 銀行からの融資
返済が長引くこともある
おまとめローン全てに言えますが、まとめる際に返済回数を選べることもあり、月々の返済をできるだけ少なくすると返済期間が長引くことがあります。
もし、前より返済回数を延ばしすぎると返済総額が増える可能性もあります。
以下に、リアルな返済シミュレーションを載せておくので参考にしてください。
| 金利 | 返済期間 | 返済額(月) | 返済総額 |
|---|---|---|---|
| 18.0% | 5年(60回) | 33,011円 | 1,980,687円 |
| 14.0% | 6年(72回) | 26,787円 | 1,928,697円 |
| 14.0% | 7年(84回) | 24,362円 | 2,046,409円 |
| 14.0% | 8年(96回) | 22,583円 | 2,167,963円 |
| 14.0% | 9年(108回) | 21,234円 | 2.293,252円 |
| 14.0% | 10年(120回) | 20,185円 | 2,422,156円 |
こちらは借り入れ額が130万円の場合ですが金利が18.0%から14.0%に下がっても返済回数を2年以上延ばすと、前より返済総額が増えるようになっています。
そのため、返済回数は延ばしても＋1年までだと覚えておきましょう。
借り入れが800万円以上ならダメ
アイフルのおまとめローンは、借り入れが800万円以上の人は利用できません。この点について、他におまとめローンを取り扱っている業者と比べました。
| 業者（銀行名） | 限度額 |
|---|---|
| アイフル | 800万円 |
| SMBCモビット | 800万円 |
| プロミス | 300万円 |
| 中央リテール（おまとめローン） | 500万円 |
| 東京スター銀行（スターワン乗り換えローン） | 1,000万円 |
| 横浜銀行(カードローン） | 1,000万円 |
| 千葉銀行（ちばぎんフリーローン） | 800万円 |
| 新生パーソナルローン（おまとめローン） | 400万円 |
| 西日本シティ銀行（おまとめローン） | 500万円 |
| ライフカード（サポートローン） | 500万円 |
比べてみると、おまとめできる限度額は他社も800万円までが多いです。
なかには銀行で1,000万円までまとめられることもありますが銀行は審査がきびしいので、正直言って1,000万円をまとめるのはきびしいと思ってください。
そのため、この点は気にする必要がないと言えます。
アイフルおまとめローンの口コミ・評判
以上が、アイフルのおまとめローンのメリットと注意点です。しかし、実際のところどうなのか、利用者の口コミが気になるところ。
そこで、TwitterやYahoo!知恵袋、また当サイトの問い合わせを通じて投稿いただいた口コミを良い・悪いに分けて、いくつか紹介します。
良い口コミと評判
転職したときから出張が多く、その先で付き合いもあったりとダラダラお金を使う癖がついた結果、3社も借り入れいしてしまいました。ボーナスを使えばすぐになんとかなるだといういう考えが甘かったのかな？そんな途方にくれていたときにおまとめローンを発見！やはり知らないとこより大手ということでアイフルにしました。土日をはさんたことで審査に4日かかりましたが無事に借り入れOKとのこと！金利も下がって、毎月の返済額も減ったので、これからは余ったお金を貯金にまわそうと思います。
複数の口コミを調べましたが、収入がある程度安定していれば、勤続年数が短くても審査はしっかり通るというのが、アイフルのおまとめローンの印象です。
そのため、毎月のように返済が遅れたり滞納してなければ問題はないと言えるでしょう。
そして、金利が低くなったことで喜びの声が多く見つかりました。
悪い口コミと評判
土日をはさんだせいか審査落ちの結果が1週間くらいで届きました。あたりまえなのかしりませんが、審査に落ちた理由はなぜか分かりません。とりあえずどうしようもないので、いまの借り入れ先に連絡して金利を下げてもらえないかダメもとで交渉してみます。先月と3ヶ月前に返済が遅れたからでしょうか？
会社員時代に取引先の個人事業主の人がおまとめローンを使ったことを思い出し、いまの私にピッタリと思い申し込みましたが落ちました。ちょうど国の融資にも申し込みましたがそちらもダメでした。
こちらは審査に落ちたという口コミですね。
色々と口コミを比較した結果ですが、直近の返済を何度も遅れていたり、不安定な職業で勤続年数が短いと審査は申し込んでみないと分からないことがあります。
個人事業主以外にも、
- 年齢が70歳以上
- 投資や年金の収入のみ
- 正社員で年収180万円以下
- 勤続年数が3ヶ月未満
- 1ヶ月以内に4件以上申し込んだ
- 5年以内に金融事故を起こした
という人は、アイフルのおまとめローンの審査に落ちる可能性があります。
とはいえ、いま複数借り入れがあるならアイフルの「おまとめローン」は検討する価値があります。
なんとも言えないときは、このまま申し込んでも良いかもしれません。
結論：アイフルのおまとめローンはこんな人におすすめ！
ここまでは、
アイフルのおまとめローンのメリット・注意点、そして利用者からの口コミ・評判をみてきました。もう一度まとめますね。
アイフルのおまとめローンは、最大800万円までの借り入れを1本にまとめることができます。まとめた結果、返済は1本になり、利息も減らすことが可能です。
ただ、いくつかの注意点を踏まえると、
- 2社以上で借り入れがある
- 毎月の返済額を少しでも減らしたい
- 少しでも気持ちに余裕を持ちたい
- 複数の返済が大変に感じている
これらに当てはまる人は、アイフルでおまとめローンを申し込んでも損はありません！いまから流れを説明するので、少しでも早くお金の悩みを解決していきましょう。
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アイフルおまとめローンの金利について
アイフルおまとめローンの金利は3.0%～18%と大きな幅がありますが、実際に利用すると金利はどれくらいになるのか、当サイトに投稿された口コミをまとめました。
| 金利 | 口コミの数(33人) |
|---|---|
| 〜9,9% | 1人 |
| 10.00〜11.00％ | 3人 |
| 11.01％〜12.00% | 4人 |
| 12.01％〜13.00% | 12人 |
| 13.01％〜15.00% | 11人 |
| 16.00%以上 | 1人 |
| 覚えていない | 0 |
口コミしてくれたのは33人ですが、そのうちの大半が人が金利12.00〜15.00%でした。いま金利は18%という人が多いはずなので、これはかなり魅力的ですよね。
そこから借り入れ額をみると、以下の答えが見えてきました。
- 150万円以下のおまとめ
→金利13.01％〜15.00% - 150万円以上おまとめ
→金利12.00%〜13.00%
以上を踏まえると、おまとめする総額が150万円未満なら金利は13.01％〜15.00%、150万円以上になると12.00%〜13.00%になる可能性が高いです。
いずれにせよ、現状より借り入れ総額が減る可能性は大と言えます。
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アイフルのおまとめローンの審査について
おまとめローンの審査についてですが、他社の借り入れを1本にまとめることから分かるとおり、借りる金額は10万円や20万円ではなく大口融資となります。
そのため、これまでの借り入れと違って即日融資はむずかしいと思ってください。
審査で重要視されるポイントは4つある
アイフルのおまとめローンは、以下4つのポイントを重視して貸付の判断をしています。
- 返済能力は安定しているか
- いくら借りているか
- 金利は○%で借りているか
- ちゃんと返済しているか
それぞれ、サクッと解説しますね。
ポイント１．返済能力は安定しているか
独立して1年目から年収1,000万円を稼いでいる個人事業主よりも、年収250万円と少ないけど大手企業に勤めて2年以上になる正社員に貸したいという部分です。
銀行と一緒で、お金を貸す側は収入の高さより収入の安定さを重視しています。
たとえば、大きな企業に勤めている人の方がボーナスや給与は安定していますよね？また中小企業より離職率も低いため最後まで返済してくれると思うわけです。
アイフルのおまとめローンの口コミをみると、勤続年数は2年以上、年収は300万円〜350万円あると審査に通過している人が多い印象です。
個人事業主は届出して2〜3年なら申し込む価値はありますが、正直1年足らずだと厳しいかもしれません。その場合は法人にして申し込みをするのがおすすめです。
ポイント２．いくら借りているか
次に大事なのは、他社で今いくら融資を受けているかです。
アイフルのおまとめローンは国が決めた総量規制というルールの対象外です。つまり、年収の1/3以上の借入れができるというわけですが現実はそう甘くもありません。
お金の借り入れ限度額は年収の1/3までが基本です。たとえば、年収600万円なら200万円まで借りられるのが総量規制という国のルールです。
アイフルのおまとめローンは総量規制の対象外なので「なんだ！もっと借り入れできるのかな？」と思う人が多いですが、実際に貸してくれるのは年収の1/3～、良くて1/2です。
たとえばですが、以前は年収600万円だったがワケあって転職して現在は年収240万円。この場合は、80万円〜良くて120万円借りれたら良い方です。
つまり、年収240万円で120万円のおまとめローンなら審査落ちもあるということです。
ポイント３．○%で借りているか
次のポイントは、「他社の借り入れは金利○%なのか」という点です。
アイフルのおまとめローンの金利は3.0%～18%と幅がありますが、申し込むと12.0％～15.0％が多く、それ以下の金利で契約できた人は少ないです。
なにが言いたいかというと、金利の低い業者はまとめられないということです。
ポイント４．ちゃんと返済しているか
最後のポイントが「他社は予定通り返済しているか」です。アイフルも営利目的のため、返済できなさそうな人に融資は行いません。
信用情報機関は返済を予定通りに行うと＄マークがつきます。
※私の信用情報機関の情報です。
このように、ちゃんと返済していると＄マークがつきますが滞納や遅延をするとはAマークがつきます。アイフルはこの情報を全てみています。
そして過去6ヶ月以内に遅延や滞納が何度もあると審査は申し込んでみないと分かりません。
アイフルのおまとめローンの在籍確認について
在籍確認ですが、いまアイフルと契約中であれば、おまとめローン申し込み後に「勤務先は以前と同じ○○でお間違いございませんか？」と自分の携帯に電話が入ります。
アイフルの山田と申します。今回、おまとめローンをお申し込み頂き有難うございます。早速ですが、勤務先は以前と同じ○○でお変わりないでしょうか？
はい、そこで間違いありません。
これで完了です。勤務先に変更がなければ会社に電話は入りません。ただし、勤務先が以前と違う場合、そして初めて申し込む人は在籍確認が入ります。
イメージはこんな感じですね。
突然のご連絡失礼します。山田と申しますが、ただいま菅原（申し込み人の名前）はいらっしゃいますでしょうか？
申し訳ございません。本日、菅原（申し込み人の名前）はお休みをいただいております。
これで在籍確認は完了です。個人名でかかってきて、申し込み人がいることさえ確認できれば本人が電話を取らなくても問題ありません。
それ以外にも、
- 菅原は外出しております。
- 菅原はいま席を外しております。
- 菅原は会議で電話に出られません
こういった返答をしても在籍確認はクリアです。ただし、個人情報の取り扱いが多い会社で「お答えできません」と返事をされた場合には在籍確認できないとなります。
コールセンターなど個人情報が多い会社が勤め先だと、在籍確認ができない場合があります。
その場合には申し込み後にフリーダイヤルに電話して事情を説明し、在籍確認なしの交渉ができます。のちほど解説しますが在籍確認は回避できますよ。
在籍確認について「よくあるQ&A」
Q１．かかってくる電話番号は分かる？
アイフルは非通知で会社に電話をします。もし、会社が非通知拒否をしていれば携帯から連絡があります。その携帯番号は事前に分かりません。
会社が携帯電話番号に折り返しても発信専用ダイヤルのためお繋ぎできませんとなります。
Q２．在籍確認でアイフルと名乗らない？受付がかかってくる電話番号は分かる？
はい、在籍確認の電話は個人名で名乗ります。受付が聞いても、アイフルとは名乗りません。
Q３．電話はいろいろ質問してくる？
いいえ、前述した○様はいらっしゃいますか?の確認だけです。
アイフルのおまとめローンの種類について
アイフルのおまとめローンは「おまとめMAX」と「かりかえMAX」の2種類があります。それぞれの違いは、初めてか、利用者かだけです。
念の為、以下に違いをまとめました。
| おまとめMAX | かりかえMAX | |
|---|---|---|
| 金利 | 3.0%～18% | 3.0%～18% |
| 対象者 | アイフル利用中 | 初めて利用する |
| 貸付金額 | 最大800万円 | 最大800万円 |
| 返済回数 | 最長120回（10年） | 最長120回（10年） |
| 連帯保証人(担保) | 不要 | 不要 |
ごらんのように、金利や貸付金額などは全く一緒なので安心してください。
そのため、アイフルを初めて利用する人は「かりかえMAX」、アイフルを利用したことがある人は「おまとめMAX」を選びましょう。
もし間違えても後から変更できるので、この点は気にせずで大丈夫です。
アイフルおまとめローンの審査の流れ
悩んでいても仕方ありません。ここまでの内容をみて、自分に合いそうと感じたら、さっそく申し込んで利息を減らしましょう！
手順１．申し込む
おまとめローンの申し込みは、アイフルのページから行います。下のリンクから申し込みすることができます。
＼ 支払いを簡単1つに ／
無人店舗、電話で申し込むより、ネットから申し込む方が借り入れまで早いです。
手順２．限度額やお客様情報を打ち込む
「今すぐお申し込み」をタップして、借り入れ希望額や、名前や電話番号といった基本情報を打ち込みます。このときの希望額は目安で問題ありません。
手順３．申し込みしたら電話する
申し込みを完了させた後に、アイフルに電話して「おまとめローンを利用したい」旨を伝えましょう。
TEL：0120-201-810
女性専用ダイヤル：0120-201-884
営業時間：9：00～18：00
そうすると、おまとめローンの審査が始まります。すでにアイフルを利用中の場合は、この時点で追加の借り入れができなくなります。
おまとめローンの審査は2〜4日で分かることが多いですが、土日に審査はしていません。
在籍確認がむずかしいなら、このとき事情を伝えましょう。
手順４．必要書類を準備する
審査結果を待っている間に、借り入れに必要な書類を準備しておきましょう。
- 本人確認書類…運転免許証（運転経歴証明書）、顔写真付きのマイナンバーカード、パスポートのいずれか1点
- 収入証明書…給与明細書、所得証明書、確定申告書、源泉徴収票、住民税決定通知書のいずれか1点
- 借り入れの証明書…契約書、ATMでの残高証明書のいずれか1点
これまでの借り入れと違うのは、③の借り入れの証明書です。
他社で本当に借りているか証明する必要があるため、契約書もしくはATMで返済したときの残高証明書などを提出する必要があります。
これについては、スマホのスクショで提出できるので写メでも問題ありません。
手順５．審査に通過&返済する
審査に通過したあとは、アイフルが直接、他社に返済を行ってくれます。たとえば、100万円のおまとめ審査が通ったからといって100万円振り込まれるわけではありません。
実際の流れについてですが、
- アイフルと他社の返済日を決める
- 他社に連絡して全額返済する旨を伝える
- 日割りなど合計金額を確認する
- 総額をアイフルに再度伝える
- アイフルが他社に返済する
- 完済した証明書をアイフルに送る
さいごの完済した証明書は、他社の返済が0円になった画面のことです。こちらのスマホであれば他社の会員ページにログインしてスクショを準備しておけばOKです。
手順６．アイフル1本に返済していく
おまとめしたことで返済先はアイフル1本になりました。これからの返済は口座振替をおすすめします。手数料が無料ですし、毎月の返済額が一定なので楽です。
まとめ
アイフルのおまとめローンについて、徹底解説いたしました。いくつか注意点があるものの、複数社で借り入れがあるなら1本化するメリットは大きいです。
審査もすごい厳しいわけではないので、毎月の返済額が多い…。利息が多くてぜんぜん返済額が減らない…と感じたら、さっそく申し込みしてみてくださいね。
＼ 支払いを簡単1つに ／
口コミを見ると、プロミスはアイフルよりも審査に通った声が多い印象です。くわしくはプロミスのおまとめローンの記事で解説しています。